【民间借贷新规下出借人的三大纪律】
2020-08-24
2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）。
经明门律师梳理，《规定》最重要变化有三项，相应的，对出借人而言，亦应有三大纪律。
纪律一：重视借款人的还款能力和担保措施
《规定》明确，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。
风险与收益成正比。对于出借人而言，利率的司法保护上限已经确定，即最大收益率已经封顶，故在出借款项时，需要更多地关注出借风险，即借款人的还款能力和担保措施，降低坏账风险。
纪律二：只能出借给特定人，且应严格限制数量，避免被认定为“职业放贷人”
近几年，随着民间借贷的迅速发展，放贷人的职业化倾向越来越明显，出现了所谓“职业放贷人”，就是出借人的出借行为具有反复性、经常性，借款目的也具有营业性。
《规定》新增加 “未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”为应当认定合同无效的情形。借款合同无效，意味着合同约定的利息不为法律所保护，出借人将无利可图，甚至面临亏损的风险。
总之，出借人只能出借给特定对象，比如自己的亲戚朋友等，不能向不特定对象提供借款，尤其是要注意借款人的数量须严格限定，避免被认定为职业放贷人。
纪律三：不得高利转贷
《规定》对原司法解释第十四条第一项“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”合同无效情形，修改为《规定》第十四条第一项“套取金融机构贷款转贷的”，即删除了“借款人事先知道或应当知道”的限制，对高利转贷的限制更加严格。这就是说，出借人是不能从金融机构套取贷款后转贷，否则将面临着承担了民间借贷的高风险，却没有相应的收益，甚至还要亏掉银行利息。
经明门律师梳理，《规定》最重要变化有三项，相应的，对出借人而言，亦应有三大纪律。
纪律一：重视借款人的还款能力和担保措施
《规定》明确，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。
风险与收益成正比。对于出借人而言，利率的司法保护上限已经确定，即最大收益率已经封顶，故在出借款项时，需要更多地关注出借风险，即借款人的还款能力和担保措施，降低坏账风险。
纪律二：只能出借给特定人，且应严格限制数量，避免被认定为“职业放贷人”
近几年，随着民间借贷的迅速发展，放贷人的职业化倾向越来越明显，出现了所谓“职业放贷人”，就是出借人的出借行为具有反复性、经常性，借款目的也具有营业性。
《规定》新增加 “未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”为应当认定合同无效的情形。借款合同无效，意味着合同约定的利息不为法律所保护，出借人将无利可图，甚至面临亏损的风险。
总之，出借人只能出借给特定对象，比如自己的亲戚朋友等，不能向不特定对象提供借款，尤其是要注意借款人的数量须严格限定，避免被认定为职业放贷人。
纪律三：不得高利转贷
《规定》对原司法解释第十四条第一项“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”合同无效情形，修改为《规定》第十四条第一项“套取金融机构贷款转贷的”，即删除了“借款人事先知道或应当知道”的限制，对高利转贷的限制更加严格。这就是说，出借人是不能从金融机构套取贷款后转贷，否则将面临着承担了民间借贷的高风险，却没有相应的收益，甚至还要亏掉银行利息。
